住宅ローンの計算方法

住宅ローンって種類が多くて、どう計算すれば良いのかよくわからないですよね。
私もはっきり言ってよくわかりませんでした。

そこで、住宅ローンについて調べ、まとめてみました。



★金利の種類

　金利とは、元金に対する利子の比率の事です。
　金利は住宅ローンと切り離す事は出来ません。
　まずは、その金利の種類について説明致します。


　①固定金利型
　　適用金利が変わらない。
　　低金利時に借りると、将来に渡り低金利で返済額を確定する事が出来るが、
　　逆に、高金利時に借りると、将来に渡り高金利で返済額が確定する。

　②変動金利型
　　金利の変化に伴い、定期的に金利が変動する。
　　高金利時に借りたとしても、将来の金利の低下に合わせ、返済額が減少する。
　　デメリットは定期的に金利が変動する為、返済額が確定されない事と、
　　低金利時に借りると、金利が上昇すると共に返済額が増えてしまう事。
　　
　③固定金利選択型
　　固定期間終了後、金利状況に応じて、固定金利か変動金利かを選ぶ。
　　金利状況に応じて、自由に金利型を選べるところがメリットだが、
　　金利上昇が続くと、初めから固定金利にしておいた方が有利であり、
　　金利下降が続くと、初めから変動金利にしておいた方が有利になる。



☆利息の制限
　
　利率は利息制限法により制限されています。
　計算方法に入る前に、そちらを紹介致します。
　
　◆利息制限
　　①元金が10万円未満　　　　　　　　　　…年20％まで
　　②元金が10万円以上100万円未満　…年18％まで
　　③元金が100万円以上　　　　　　　　　…年15％まで

　　※貸金業者に契約書や受領書を渡せば、
　　　29.2％までの利息の収受も有効となる場合がある。(グレーゾーン金利)

　

★返済方法の計算式

　続いて、いよいよ返済方法の計算です。


　①元金均等返済方式
　　元金を毎回均等に返済する。
　　元金が減っていく事によって利息も減少していくので、毎回の返済額が減っていく。
　　デメリットは、当初の返済額が元利均等返済方式に比べて高くなる事。

　　
　　　　　　　　　　　　　　　　借入金額
　　　　毎回の返済額 ＝ ―――― × {1 ＋ (返済回数 － 計算対象の回数 ＋ 1) × 利率}
　　　　　　　　　　　　　　　　返済回数


　②元利均等返済方式
　　毎回の返済額である、元金と利息の合計を均等にした返済方式。
　　元金均等返済方式に比べ、当初返済額が少なくて済むが、総返済額は高くなる。
　　
　　　　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　借入金額 × 利率
　　　　毎回の返済額 ＝ ―――――――――――――――
　　　　　　　　　　　　　　　　 1 － ( 1 ＋ 利率)^－返済回数


　　　　　※^は乗数を表します。(2^10 は2の10乗なので1024という事になります)
　　　　　

　　
　③アドオン計算方式
　　毎回の返済額が一定。最初の元金に金利をかけて計算し、支払い回数で割る。
　　途中で繰上げ返済をしても支払利息の軽減効果はない。
　　返済終了まで当初元金に対する利息を付すため、実質金利は高くなる。
　　
　　
　　　　　　　　　　　　　　　　 借入金額 × (1 ＋ 利率 × 返済期間)
　　　　毎回の返済額 ＝ ――――――――――――――――――
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　返済回数